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住宅ローンの基本のき
多様化、複雑化する住宅ローンについての知識集です。住宅ローンの選び方や税金、それらを取り巻く環境など、時代を先取りするトピックスを取り上げてまいります。
自己資金と頭金の違いには要注意
頭金を増やすべきか減らすべきか
手元にある自己資金のうち、いくらを住宅購入の頭金に充てればいいのかもっとも悩むところです。
まず、この場合、２つの考え方があるかと思います。
ローン返済額を抑えるために、できるだけたくさんの頭金を入れたほうがいいという考え方、つまり自己資金から諸費用分を除いた全額相当を頭金に入れるやり方がひとつ。
２つめは、返済能力の範囲で可能な限りローンを借り、頭金を減らして手持ち資金を少し残しておくという方法。
どちらが安全かは人によって違いますし、どちらが得なのかも実は明確ではありません。
ですが、消極法で考えれば、結論が見えてきます。
収入が安定しない人の場合は前者のほうがベターです。ローン負担を減らしておけば収入の変動に対応できます。また、余裕がある分を毎月貯金して教育費など将来予想される資金を作りながら、必要に応じて繰り上げ返済すれば早めにローンから開放されますし、トータルの払い込みの金額からも開放されます。
私がこのタイプであったといえます。
逆に後者は、公務員のように収入が安定している人向き（ただし、最近の公務員でも給料が安定しなくなってきたので、相当厳しいかも）
手持ち資金を温存するので万一の備えは安全ですが、総返済額は多くなる傾向にあります。
しかし、このれらの場合でも、もっとも危ないのは返済もギリギリで手持ち資金も残らないタイプ。その場合は購入価格を見直すべき。無理に高い住宅を買って後から泣きを見ないようにしたい。
私も過去、一条ホームにあこがれていましたが、上物だけで、２４００万円。夢は夢でしたね。身分相応の購入価格を把握することが重要です。
必要頭金額の出し方の考察
住宅を購入する時の唯一安全な資金計画は、１００％自己資金で賄うこと。
これは当たり前だが、唯一の真実です。
住宅ローンはローンであって、つまり借金なのです。
住宅ローン＝借金が増えるほどリスクは高まってきます。
もしも、ローン破綻をすると最悪で自宅を失ったうえに借金だけが残る恐れが非常に高いですというかまず借金が残ります。
実際に全額キャッシュで購入できるお金持ちは激少で私のこのＨＰも見ているわけがないので、普通の人は住宅ローンをすることになります。
アコムで借りるとクレジットカードでの分割払いにするという、ズレた方はまずいないと思います。
過去私の幼馴染で超金持ちの方で何でもクレジットカードで買う方がいたのですが、家、車まで、クレジットカードで払っていました。がその方は基本は一括払い。
しかも何故故にクレジットカードなのかを聞くと、手数料無料でしかもポイントが０．４％帰ってくるというとのこと、ということは....あのマンション５千万だったので、２０万円ですか？登記手数料はこれで出たわけなんですね。。とちゃんと理由があったし。。
ちょっと横道にそれましたが話を戻します。
借金返済のには当然リスクがあるわけでして、そのリスクを軽減するため思案のしどころです。
そこで、またもや消極法なのですが、現在の自己資金から必要となる経費（税金、ローン関係費、保険料、その他の手数料、そして引越し代とカーテン台や新築の家に置く家具小物類など）を除いたのが現在の手持ち金となります。
そして、安全費として５０万〜１００万円を手元に残してのこりは頭金なんでしょうね。
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